“421家庭”是指四个老人、一对夫妻、一个孩子。随着第一代独生子女逐渐进入婚育年龄，这种家庭模式开始呈现出主流倾向。对于“上有老下有小”的年轻夫妻而言，工作忙、负担重成为他们日常的生活状态。这样的家庭如何理财才能有效应对为父母养老和培育孩子成才的重任？

　　上有老下有小 最适合稳健型综合理财规划

　　方案制定：河北银行

　　定制客户：陈太太，33岁

　　家庭情况：是中国目前主流的“421家庭”，一家三口，双方老人退休，孩子2岁，即将上幼儿园。陈太太是工薪阶层，月收入约5000元，陈先生35岁，是个体商户，每天流水5万元。双方名下有一套住房，自住（按揭贷款），有一辆家用汽车（无贷款），家庭年收入25万元，夫妻名下目前共有30万元存款，家庭每月支出（含家庭消费、房贷）8000元。

　　理财诉求：“我与我先生的父母都已经退休，孩子也将上幼儿园，我们面临父母养老储备与孩子教育资金双重压力，每月还需要还房贷，家庭收入主要来源于我的工资与我先生经营收入，我们目前有部分闲置储蓄打算转成理财，提高收益，另外我先生属于个体经营，每天流水较大，我们想把账户内闲散资金利用起来，但由于资金随时可能有用，我们不想将这部分资金放在理财，有没有适合我们的理财方式？”

　　理财推荐：

　　河北银行稳健型综合理财规划

　　针对该家庭情况，理财师为其推荐河北银行两款新型理财产品，因陈先生是个体经营者，对资金的流动性要求较高，家庭理财的大部分资金建议投向“多利宝”产品，获得比活期储蓄更高的收益，少部分资金建议投向“炫彩周末”理财产品。

　　1.闲散资金整合规划

　　河北银行日前推出了新一代智能储蓄产品“多利宝”，一次签约，智能计息，系统自动判断并生成签约子账户，同时客户使用资金时能实现自动支取。该存款无需提前预设存期，实现系统自动判断，并根据七天一个周期进行复利计息。

　　理财师分析，陈先生作为个体商户，其对资金的流动性具有刚性需求，“多利宝”是为此类人群量身打造，一次签约成功后，客户无需预设存期，系统自动计息，自动支取，利率高于活期储蓄1.105个百分点，办理方便快捷，网银与柜台渠道均可办理，有效实现客户对资金流动性与收益性的双重需求。

　　2.家庭资产增值规划

　　河北银行日前创新推出了一款“炫彩周末”理财，该产品最大亮点在于每周五固定时间发售，电子银行渠道专属，高于同期柜面理财收益，募集期短，风险等级为中低风险，是一种较为稳健的理财产品。

　　理财师表示，陈太太的家庭有一定储蓄存款，适合转成理财产品，同时陈太太是工薪阶层，先生是个体商户，双方平时很难有时间到银行办理业务，针对其家庭特点，推荐为“上班族”量身定制的“炫彩周末”理财，该理财期限中短期搭配发售，电子银行渠道专属，无需到网点办理业务即可随时随地购买，比同期柜面理财收益高，且往期所售产品均按预期收益率兑付本金与收益，非常适合陈太太希望资产增值的需求。本报记者 张晨

　　压力1：两对父母都已经退休，面临父母养老的压力。

　　压力2：孩子将上幼儿园，面临教育资金压力

　　理财建议1

　　陈先生是个体经营者，对资金的流动性要求较高，建议将资金投向“多利宝”产品，一次签约成功后，无需预设存期，系统自动计息，自动支取，利率高于活期储蓄1.105个百分点。

　　理财建议2

　　陈太太是工薪阶层，推荐为“上班族”量身定制的“炫彩周末”理财，该理财期限中短期搭配发售，电子银行渠道专属，无需到网点办理业务即可随时随地购买，比同期柜面理财收益高，且往期所售产品均按预期收益率兑付本金与收益。

　　自己做生意 经营、理财要兼顾

　　方案制定：中信银行

　　定制客户：沈女士，32岁

　　家庭情况：“421家庭”，夫妻双方共同经营一个商铺，每天的经营流水都存入沈女士本人的银行卡，卡里长期有20万元左右的资金用于日常经营周转。有房有车，自住房无贷款，但商铺有50万元贷款。

　　理财诉求：“因为经常需要根据销售情况进货，我们对资金的流动性要求极高，所以不敢投资固定期限理财，连余额宝这样隔一两天内能赎回的理财也不敢购买，有些能实现当天申购赎回的产品又有严格的进出时间限制，而且申赎都需要自己手工操作，非常麻烦，因此，银行卡内的资金长期处于活期存款状态，实现不了理财投资。希望有一种理财方式既能支取灵活，又能获得一定投资收益，最好能实现自动理财。”

　　理财推荐：

　　中信银行向全部中信借记卡客户提供了一种全新的现金管理服务—“薪金煲”业务，通过签约薪金煲，可实现签约卡片活期资金与货币基金自动关联，进而提升闲置资金收益，在进行出账操作时，可自动发起赎回货币基金，充分满足客户资金流动性需求。

　　这项业务与其他各种“XX宝”类的理财产品最大的区别，在于其所对接的货币基金无需再主动申请赎回就可以实现余额理财、柜台取现、ATM取现、转账、网上银行转账、POS机刷卡等强大功能。“薪金煲”是“实现货币基金的收益，享受现金的便利，全方位打通货币基金支付的最后一公里”。

　　中信银行理财师表示，沈女士的家庭情况最关注的是资金流动性，其次才是收益，而薪金煲的“T+0”自动赎回的特点所带来的便捷性，正好满足了沈女士最关注的需求，让她卡内的资金在不影响商铺经营的前提下活起来，能兼顾到投资理财。

　　另外，薪金煲目前可实现关联的货币基金有嘉实基金和信诚基金两种，给了客户更大的选择空间。嘉实基金在业内始终排名靠前，基金经理投资经验丰富。信诚基金是中信集团旗下基金公司，近年来发展迅速。理财师表示，沈女士可到就近的中信银行咨询理财经理，中信专业的理财经理会根据两支货币基金的近期走势为客户推荐。

　　本报记者 单学熙

　　主要压力：夫妻共同经营一个商铺，有50万元贷款，对资金的流动性要求极高，银行卡内的资金长期处于活期存款状态，实现不了理财投资。

　　理财建议

　　沈女士的家庭情况最关注的是资金流动性，其次才是收益，“薪金煲”业务可实现签约卡片活期资金与货币基金自动关联，进而提升闲置资金收益，在进行出账操作时，可自动发起赎回货币基金，充分满足客户资金流动性需求。

　　（编辑：和讯网站）

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